퇴직연금 DB형 DC형 장단점과 활용법

퇴직연금 DB형 DC형 장단점과 활용법

지난 포스팅에이어 오늘도 노후연금에 대한 이야기를 해볼까 합니다. 지난 포스팅에서는 개인연금과 연관된 IRP와 개인연금저축에 대하여 공부해봤는데요. 오늘 다뤄볼 내용은 2층에 연관된 퇴직연금의 이야기입니다. 개인연금과 달리 퇴직연금은 직장인이라면 회사차원에서 계속해서 지급을 하게 되어 알게모르게 차곡차곡 쌓이는 돈들인데요. 이왕 넣는거 좀 더 효율적으로 사용하여 노후에 좋은 방향으로 운용하는게 좋지 않을까요? 그래서 퇴직연금 하면 무엇이 좋은지 늘 논란이 되어온 DC형과 DB형에대하여 공부해보도록 하겠습니다.

급여에서 제외되는 퇴직연금은 회사에서 DB형 DC형 두가지 상품중 하나를 이용하여 관리를 하고 있는데요. 용어만 봐서는 무슨 말인지 알 수가 없습니다.

디폴트옵션 지정

확정기여형DC 퇴직연금제도에서 사용자는 승인받은 디폴트옵션 상품에 대한 정보를 퇴직연금사업업자로부터 제공받습니다. 이런 디폴트옵션 제도에 관한 사항과 선택한 디폴트옵션 상품은 근로자대표의 동의를 거쳐 퇴직연금규약에 반영됩니다. 근로자는 퇴직연금사업자로부터 제공받은 정보를 기반으로 디폴트옵션 상품을 확인하고 선택할 수 있습니다. 퇴직연금사업자는 디폴트옵션 상품을 전부 아니면 일부를 제공할 수 있으나, 각 사업자별로 근로자들의 위험성향을 고려하여 최소한 1개 이상의 상품은 퇴직연금규약에 반영하는 것이 바람직합니다.

이렇게 여러가지 옵션을 제공함으로써 근로자들은 자신의 투자 성향과 우대하는 수익구조에 맞는 옵션을 선택할 수 있습니다.

DB형 퇴직연금의 장단점

DB형 퇴직연금의 장점이라고 한다면 무엇보다도 안정성이 아닐까라는 생각이 드는데요. 회사가 운용주체이고 약정된 금액을 퇴직시에 정산을 해주시기 바랍니다야하기 때문에 회사가 운영하면서 적립된 퇴직금에 손실이 발생하더라도 상관이 없습니다. 그리고 회사에 오래 다닐수록 임금상승분과 근속연수가 늘어나기때문에 이에 비례하여 수령할 퇴직금이 커지게됩니다.

단점을 알아봅시다면 퇴직시기에 가까워질수록 임금상승이 더뎌지고 최악으로 경우 임금피크제 등의 영향으로 급여가 감소하게 되는 경우에 예상했던 수령금액보다.

감가가 발생할 수 있다는 점입니다. 그리고 자기가 재태크에 관심이 많아 주식, ETF, 펀드 등을 통해 돈을 잘 굴리는 스타일이라면 DB형에 묶어두는 것 보다. 자체적으로 직접 퇴직금을 운영하여 복리수익을 통해 약정한 퇴직금보다. 더 많은 금액으로 불릴 수 있는 기회를 놓치게되는데요. 본인의 노력으로 남들보다.

DB형이 유리한 경우

처음 사회초년생 사회초년생 분들에게는 DB형이 유리하다고 생각하고있습니다. 그 이유로는 DB형의 퇴직금 총액은 최근 3개월간 임금평균 X 근속 연수이기때문인데요. 막 회사에 입사한경우 회사내에서 일정 직위까지는 진급도 빠르고 임금상승률이 가파르게 높아지는데요. 근속년수가 쌓임과 함께 임금도 높아지기때문에 사회초년생분들에게는 DB형을 처음 유지할 것을 추천드립니다. 둘째 투자에 대하여 지식이 미흡한 경우 재태크라고는 은행에 예금과 적금밖에 안해본 경우라면 DC형을 쉽게 권하기 어려운 생각입니다.

DC형의 경우 본인의 판단에 의해 원금손실이 가능한 상품이기때문입니다. 최근 디폴트옵션이라는 선택지가 생기긴 했지만 디폴트옵션을 포함한 펀드, ETF 등도 내 소중한 노후자금이 들어가는 부분이기때문에 어떤 상품인지에 대한 최소한의 공부가 필요하겠습니다.

퇴직연금 중도해지 까다롭고 어려운 이유

퇴직연금 중도인출을 이렇게 조건을 두고 제한하는 것은 퇴직연금의 취지가 근로자가 퇴직 이후 생활 안정을 위한 자금으로 쓰이도록 하기 위함입니다. 퇴직연금퇴직금 중간정산를 조건이 없거나 쉽게 해놓는다면 아무때나 꺼내어 쓰거나 해지 하는 경우가 많아 본래의 취지에서 벗어나기 때문에 이렇게 조건을 제한한 듯 합니다. 하지만 막상 몫돈이 필요해서 신청을 해보니 너무 불편합니다. 내돈 찾겠다는데 이렇게까지 여러형태의 서류를 준비하려고 여기저기 다녀야 하나. 라는 생각이 여러번 들었다.

필자도 퇴직연금은 건드리고 싶지 않았지만 돈이 부족하다보니 평소에는 관심도 없던 대출상품이 눈에 들어오고, 평소에는 저런데 누가 사기 당하겠어 라고 생각했던 보이스피싱, 스미싱과 같은 문자피싱에 혹해서 전화도 해봤었다.

자주 묻는 질문