중급 연금저축펀드, 개인 IRP 비교

중급 연금저축펀드, 개인 IRP 비교

연말정산 시즌이 다가오면서 세액공제를 해주는 아이템인 개인연금 IRP와 연금저축펀드에 대한 관심이 높아지고 있는데요. 하지만 이렇게 세액공제라는 좋은 혜택을 주면 거기에 페널티도 있다는 걸 무조건적으로 알고 가입을 하셔야 합니다. 부주의하면 공제받은 세금보다. 뱉어야 할 세금이 더 많아질 수도 있기 때문인데요. 그러한 불상사를 막기 위해서 오늘 연말정산을 대대조적으로 한 펀 파헤쳐보도록 하겠습니다. 해당글은 2023년 기준으로 작성되었으며, 이후에 정책이 바뀔 수 있습니다.

연금저축이라고 하면 요즘에는 연금저축펀드를 얘기하는 금융상품입니다.

연금으로 받을 시 세금

이렇게 몇십년 동안 저축을 하고, 실제 55세가 넘어 10년이상 연금을 수령하게 되면 세금을 어떻게 될까. 먼저 세액공제한도를 넘겨서 세액공제를 받지 못한 금액은 비과세다. 세액공제를 받았던 금액의 경우 연간연금액이 1200만원 이상일 경우 종합소득세에 합산 과세, 이하일 경우 연금소득세가 적용됩니다. 35.5 사이로 비교적 낮은 세율이 적용됩니다.

IRP 세액공제 활용 방법

개인형 퇴직연금제도IRP는 세액공제 혜택뿐만 아니라 노후 대비를 위한 필요한 수단입니다. 이를 통해 더욱 체계적이고 효과적인 노후 준비를 할 수 있으며, 향후에 대한 안정감을 높일 수 있습니다. 납입 계획 연초에 자신의 재정 상황을 분석하여 연금저축과 IRP에 얼마를 납입할지 계획을 세우는 것이 중요합니다. 예상 소득과 지출을 고려하여 세액공제 한도 내에서 최대한 혜택을 누릴 수 있도록 합니다. 자산 다각화 IRP는 여러 금융 상품에 투자할 수 있습니다.

투자 위험을 분산하고, 자산 성장의 기회를 확대하기 위해 주식형 펀드, 채권형 펀드, 예금 등 여러 상품을 조합하여 투자 포트폴리오를 구성하는 것이 바람직합니다. 장기적 관점: IRP는 노후 자금을 준비하는 장기적인 금융 상품입니다.

일시금 지급시 세금

연금저축을 납입 할때 세액공제 혜택만 보고 많은 금액을 납입하면 문제가 될 수 있어요. 연금저축은 말그대로 노후에 연금으로 지급받을 수 있는 상품인데, 대부분의 사람들이 노후가 되기 전 주택구입 등의 사유로 목돈이 필요한 경우가 많습니다.. 그래서 중간에 일시금으로 지급을 원한다면 여태까지 받았던 세액공제 금액에 대해 기타소득세 16.5를 부과합니다. 천재지변, 사망 등 부득정 경우는 저율과세 이런 경우 연봉이 5500만원이 넘어 13.2 세액공제를 받았는데, 16.5 기타소득세를 부과한다면 원금 이하로 손해를 보게됩니다.

따라서 연금으로 받을 생각을 하고 너무 무리한 금액을 넣지 않는 것이 좋습니다. 나는 이전 연 400만원이 세액공제 최대한도일 때 월 33만원을 납입했는데, 현재 세액공제 한도가 600만원으로 늘어났지만 납입금을 늘이기에는 부담이라 이전금액을 유지하고 있습니다.

여러 상품 투자 원리금지급상품 및 여러 추천 펀드 제공

> 퇴직금이 다. 날아가버리면 안되겠죠? 그렇기에 IRP계좌엔 원리금 보장상품 30%까지는 무조건적으로 채워넣어야해요. IRP계좌를 처음 접하시는 분들은 이직 or 퇴직 시에 퇴직금을 받으면서 알게되는 분들이 많으실거 같습니다. 55세미만 근로자 필수가입 퇴직금을 받아 운용하면서 55세 이후에 연금으로 수령할 수도 있고, 당장 돈이 필요해 수령하시는 분들도 있을텐데요. IRP는 연금저축과 합쳐서 연 900만원까지 세액공제가 되기때문에, 당장 퇴직금이 없더라도 소득공제용으로 계좌를 만들어 저축하는 습관 절세 효과를 누리시면 좋을 거 같습니다.

연금수령 조건과 세금

연금을 수령하기 위해서는 만 55세 이상이어야 하며, 가입기간이 5년을 넘어야 연금개시가 가능합니다. 다만 연금저축계좌의 과세이연과 비과세를 최대한 활용하기 위해서는 최대한 늦게 연금수령을 개시하는 게 좋습니다. 60세80세까지 연금수령을 미룰경우 세율을 5.5에서 3.3까지 더 낮춰준다는 말씀. 말 그대로 무조건적으로 연금으로 받아야 혜택을 많이 주려고 만든 연금상품입니다. 1년 세액공제 한도가 900만 원이지만, 납입한도는 1800만 원이라서 900만 원을 추가 납입하여 운용하고, 내년에 세액공제 신청을 할 수 있습니다.

연금을 목적으로 만들어진 두 상품은 공부할수록 정말 매력적인 상품입니다. 다만 연금을 목적으로 만든 상품이라 중도해지 시 페널티가 분명히 존재합니다. 당장 연말정산을 바라보고 연금을 가입하게 된다면 나중에 더 큰 손실로 돌아올 수 있다는 점을 꼭 알고 활용하셔야 됩니다.

자주 묻는 질문